Qu'est-ce que le taux d'endettement hypothécaire et comment le calculer?
Pourquoi est-il nécessaire de calculer son taux d'endettement avant d'obtenir un crédit immobilier?
Pour bénéficier d'un crédit immobilier auprès d'une banque ou d'un partenaire il est indispensable de déterminer le taux d'endettement. En effet, ce taux permet à ces établissements de savoir si vous pouvez bénéficier dudit crédit au vu des différentes durées de remboursement. Nous vous expliquons dans cet article comment déterminer le taux d'endettement d'un crédit immobilier.
Qu'est-ce que le taux d'endettement hypothécaire et comment le calculer?
Le taux d'endettement d'un crédit immobilier s'apparente au montant du prêt dont vous bénéficierez pour acquérir un bien immobilier. Elle est calculée en fonction du montant que vous êtes en mesure de payer chaque mois. Explicitement, c'est le montant de la mensualité (correspondant au prêt) divisé par la valeur de vos revenus.
Ce taux d'endettement exprimé en % et qui reflète votre capacité d'endettement suit un mode de calcul bien précis. En effet, il vous suffit de diviser le montant du prêt immobilier à payer par mois par le montant de vos revenus. Le résultat sera multiplié par 100 pour avoir une valeur en %. Prenons l'exemple d'un ménage qui a un revenu net de 4 000 euros et vient de bénéficier d'un crédit immobilier avec 860 euros de mensualité. Le taux d'endettement de ce prêt hypothécaire pour ce logement sera calculé comme suit :
Taux d'endettement = (860 € ÷ 4 000 €) × 100 = 21,5 %
Dans ce cas, la mensualité hypothécaire est de 21,5 % des revenus de ce ménage. Le pourcentage restant (100% – 21,5%) qui donne 78,5% est le « repos vivant ». Traduit le montant restant qui vous aidera à couvrir vos besoins mensuels (vêtements, factures, nourriture, etc.), une fois le prêt exigible.
Pour déterminer la valeur des revenus de ce ménage, la structure financière prendra en compte les éléments suivants :
– les salaires nets – les avantages liés à l'activité professionnelle – les revenus locatifs – les différentes aides auxquelles le ménage a droit – les pensions ou autres allocations – et les rentes viagères.
Si vous avez des questions sur cette détermination de vos revenus, vous pouvez demander l'aide d'un courtier immobilier.
Pourquoi est-il nécessaire de calculer son taux d'endettement avant d'obtenir un crédit immobilier?
Le taux d'endettement du crédit immobilier, outre son rôle dans la détermination de la capacité d'emprunt, vous permet également d'avoir une idée de la performance économique de votre projet immobilier. Pour faire mieux, certains ont recours à un outil de simulation de prêt immobilier. De plus, le taux d'endettement vous permet de bien monter votre dossier avant de l'envoyer à l'institution financière, peu importe les fluctuations du marché financier. Si nécessaire, cela vous permet d'avoir une idée de combien vous pouvez dépenser pour votre projet d'une autre manière.
Le taux d'endettement maximum pour un prêt hypothécaire est fixé à 33% par la plupart des banques et institutions financières. Cela permet de maintenir l'équilibre financier du ménage qui souhaite bénéficier du prêt. Vous devez donc vous assurer d'avoir cette valeur en pourcentage avant de rencontrer votre banquier ou votre partenaire financier. Il peut arriver que le taux d'endettement approche ou dépasse 33 %. Dans ce cas, il est commode que vous optiez pour des opérations de regroupement de crédits. Cela permet de rééquilibrer la valeur des versements hypothécaires mensuels par rapport à la capacité de payer du ménage.